De laagste rente is niet altijd de goedkoopste rente

Menig hypotheek wordt nog steeds gekozen op basis van de laagste rente. Het lijkt ook logisch, want wie wil nu niet de goedkoopste hypotheek? De vraag is alleen, is de laagste rente wel de goedkoopste rente?

In de strijd om het laagste tarief zijn er een aantal manieren om het tarief zo laag mogelijk te maken.. De eerste methode die toegepast kan worden, is het maken van onderscheid tussen bestaande en nieuwe klanten. Net zoals bij het afsluiten van een abonnement op een tijdschrift, wordt aan nieuwe klanten een goedkoper aanbod gedaan dan aan bestaande klanten. Nieuwe klanten krijgen het zgn. arrangementstarief aangeboden, dat soms tot wel 0,3 % lager is dan het venstertarief ook wel markttarief genaamd. Deze korting geldt echter alleen gedurende de eerste rentevastperiode. Na afloop van die periode gaat u, voor de rest van de looptijd (!), de hogere marktrente betalen.

Minder goede voorwaarden

Een andere manier om de rente verder te drukken, is om de hypotheekvoorwaarden zo veel mogelijk te beperken. Onder namen als profijthypotheek, budgethypotheek of voordeelhypotheek worden dure zaken uit de hypotheekvoorwaarden gehaald. Voorbeelden hiervan zijn een beperkte offertegeldigheid (bijvoorbeeld 3 maanden zonder verlengingsmogelijkheid), het niet mee kunnen nemen van de rente in geval van verhuizing, of een hypotheek waarbij geen rekening wordt gehouden met eventuele verbouwplannen, omdat er geen bouwdepot kan worden aangehouden. Ook een veel voorkomende beperkende voorwaarden is de zogenaamde offerterente, wat inhoudt dat de rente die in de offerte vermeld wordt, ook de definitieve rente is. Daalt de rente tussen de periode van offerte en de gang naar de notaris, dan wordt dit voordeel niet meer met u verrekend. Afhankelijk van de beperking van de voorwaarden bedraagt de korting soms wel 0,4 %.

Belangrijk is om te weten of deze korting gedurende de gehele looptijd van de hypotheek geldt of dat deze vervalt na afloop van de rentevastperiode. Bij de meeste aanbieders geldt deze korting namelijk alleen gedurende de eerste rentevastperiode en daarna betaalt u “gewoon” het tarief voor een volwaardige hypotheek. Op zich is dit raar, want bij verlenging maakt u namelijk per definitie geen gebruik van deze “volwaardige” faciliteiten, maar u gaat er de rest van de looptijd wel voor betalen.

Aanvullende producten

Tot slot wordt door een aantal banken een rentekorting geboden, indien er ook andere producten via die aanbieder wordt afgenomen. Voorbeelden hiervan zijn een verplichte betaalrekening bij de bank, of een verplichte verzekering van die aanbieder. Ook wordt soms een minimale aflossingsverplichting geëist in ruil voor een rentekorting. Ook nu geldt weer de vraag; “Voor hoelang geldt deze korting?”.

De laagste rente is niet altijd de goedkoopste rente!

Als de korting na de eerste rentevastperiode is vervallen, blijft een dure rente over. De laagste rente van toen, blijkt ineens niet meer de goedkoopste rente te zijn. Het alternatief dat dan resteert, is om opzoek te gaan naar een andere bank, maar dan krijgt u wel weer te maken met notariskosten, afsluitkosten etc. afgezien van de aanvullende producten en verzekeringen die u heeft afgesloten.

Vraag dus altijd aan uw bank en adviseur om een (schriftelijke) opgave te doen wat u rente gaat worden in de volgende rentevastperiode bij een ongewijzigde rente. Alleen zo kunt u beoordelen of de laagste rente inderdaad ook de goedkoopste rente is!