Oversluiten hypotheek leidt in toekomst tot financieel drama

'Kapitaalverzekering Eigen Woning wordt minstens zo erg als de woekerpolissen'

Veel woningbezitters die recent hun nieuwe hypotheek met een kapitaalverzekering hebben afgedekt, moeten over ruim twintig jaar fors gaan bijbetalen. Financieel adviseurs waarschuwen voor de verbloemde gevolgen van de zogeheten 'kapitaalverzekering eigen woning’.

„Dit wordt minstens zo’n drama als met de woekerpolissen”, zegt belastingadviseur Jos Koets. „Maar omdat deze verzekering complex is, ontgaat mensen dat ze straks veel meer gaan betalen. De politiek noemt dit een klein probleem, en nog te ver weg. Tussenpersonen blijven de polissen verkopen, omdat de problemen zich toch pas over twintig jaar voordoen. Ze zouden klanten moeten waarschuwen dat de fiscus langs komt.”

Veel huizenbezitters die hun hypotheek hebben overgesloten, zitten al aan hogere kosten vast, zonder dat zij dit beseffen. Woningeigenaren hebben afgelopen jaren hun hypotheek tegen een lagere premie opnieuw afgesloten. Wat een aantal tussenpersonen dan onvermeld laat, is dat hun hypotheekrenteaftrek bij oversluiten niet langer voor dertig jaar geldt, constateert Koets, auteur van ’Woekerpolis en hypotheekdrama’.

Gerekend vanaf 2001 mag de hypotheekrenteaftrek maximaal dertig jaar doorlopen.

Wordt een hypotheek in 2007 overgesloten, dan betekent dit dat nog 24 jaar aan renteaftrek resteert. Indien de polis later uitkeert, moet de huiseigenaar afrekenen met de fiscus, terwijl hij uitging van een onbelaste uitkering.

Bovendien wordt de jaarlijkse kapitaaluitkering – nodig voor de maandelijkse aflossing – in die laatste jaren belast. „Dat betekent dat de kosten voor huizenbezitters jaarlijks met duizenden euro’s stijgen”, stellen de critici.

Bij nieuwe hypotheken, voor starters, geldt overigens gewoon een looptijd van bijvoorbeeld dertig jaar.

Ook de Consumentenbond en de vergelijker/tussenpersoon Independer.nl waarschuwen bij het oversluiten van hypotheken voor de verborgen consequenties van deze kapitaalverzekering eigen woning. „En er zijn genoeg alternatieven, zoals een spaarrekening, tegen lagere kosten met dezelfde opbrengsten”, zegt Barbara den Uijl van de Consumentenbond.

„Maar omdat de provisies voor adviseurs verleidelijk hoog zijn, worden ze nog steeds verkocht”, zegt Edmond Hilhorst, directeur van Independer.

Money View Research, dat onderzoek naar de kapitaalverzekering deed, waarschuwt consumenten hun adviseur expliciet te vragen naar de maandlasten voor de duur van de hele hypotheek.

Elk jaar worden minimaal 100.000 van deze kapitaalverzekeringen afgesloten. „Maar soms worden ze onder een andere naam gepresenteerd”, stelt Jos Koets.

Een handleiding voor particulieren om het gevaar van deze kapitaalverzekering te ontdekken: als de polis later uitkeert dan wanneer hypotheekrenteaftrek mogelijk is.